Insolvence

Insolvence neboli osobní bankrot může přinášet dlužníkům výhody, které žádná jiná forma oddlužení neumí. Insolvence má splátkový kalendář na tři roky a jedná se o velmi populární cestu k životu bez dluhů.

Nejzajímavější výhody pro dlužníka jsou:

Chci oddlužit!

Co je insolvence?

Insolvence je zákonem určená forma oddlužení pro fyzické a právnické osoby, OSVČ či manželé, kteří nezvládají řádně a včas splácet své závazky. Insolvence může probíhat dvěma způsoby:

Splátkový kalendář

Pokud dlužník nemá žádný hodnotný majetek jako je nemovitost či kupříkladu osobní automobil vysoké hodnoty, probíhá insolvence za předpokladu splnění podmínek splátkovým kalendářem. Maximální délka splácení je 3 roky. Pokud za tuto dobu nedojde i přes řádné splácení k úhradě všech dluhů v plné výši, měl by být dlužník v insolvenci od svých dluhů osvobozen. V případě úhrady všech závazků ve 100% výši dojde k ukončení splácení v ten moment.

Konkurz

Řešení oddlužení formou konkurzu je rovněž časté a dochází při něm ke zpeněžení majetkové podstaty dlužníka. Dlužník nesmí se svým majetkem nakládat a insolvenční správce má za úkol tento hodnotný majetek zpeněžit za co možná nejvyšší obnos. Rozdíl proti splátkovému kalendáři je v ukončení konkurzu. Pokud totiž v konkursu nedošlo k plnému uspokojení věřitelů z prodeje majetku, dlužníkovi zbylé závazky zůstávají. Ten ve většině případů může využít nové insolvenční řízení se splátkovým kalendářem.

V obou případech insolvence je cílem co nejvyšší uspokojení věřitelů. Pokud ovšem není možné uhradit závazky v plné výši, je možné být i tak oddlužen. To je jedna z výhod insolvence. Doporučujeme si nejprve zjistit, zda je pro Vás insolvence vhodná.

Podmínky insolvence

Dalo by se říci, že řešení oddlužení formou insolvence je výhodnou volbou. Je ale nutné splnit zákonem dané podmínky pro insolvenci.

Základní podmínky pro osoby, OSVČ a společné oddlužení manželů jsou:

Soud má samozřejmě možnost dlužníkovi insolvenci neschválit na základě pádných důvodů, mezi které patří například: sledování nepoctivého záměru dlužníka, nesplnění jedné nebo více podmínek pro oddlužení, lehkovážný přístup ze strany dlužníka nebo třeba kvůli úspěšnému předchozímu oddlužení (dříve jak 12 let od ukončení původního řízení). Soud musí vždy uvést důvod na základě kterého se tak rozhodl. Pokud lze důvod odstranit, je možné návrh na insolvenci podat znovu.

Jak požádat o insolvenci?

Žádost neboli návrh na povolení oddlužení musí být zpracován kompetentní osobou (advokát, insolvenční správce či akreditovaná nezisková organizace…). Návrh musí být řádně vyplněn a musí obsahovat zákonem dané přílohy. Doporučujeme se obrátit na odborníky na insolvenci, aby Vám s žádostí pomohly. Budete potřebovat si připravit následující dokumenty:

1. Doklady alespoň ke dvěma věřitelům (původní smlouvy, upomínky, exekuční příkazy apod.)
2. Podklady k příjmům za posledních 12 měsíců (pracovní smlouvu, výplatní pásky, potvrzení o příjmu, důchodový výměr, daňové přiznání apod.)
3. Výpis z rejstříku trestů – ten Vám vystaví na České poště, na úřadě či na pobočce Czechpoint
4. Případně oddací list, rodné listy dětí, výpis z katastru nemovitostí, seznam majetku…

Potřebných dokumentů není mnoho a my se postaráme o zbylé papírování. Dopřejte si život bez dluhů a stresujícího vymáhání. Insolvence může být cesta, jak se zbavit dluhů jednou pro vždy.

Insolvenční řízení

Insolvenční řízení je proces, který má dlužníka částečně či plně oddlužit. Insolvenční řízení začíná podáním návrhu na povolení oddlužení na příslušný krajský soud. Insolvenci na sebe může podat sám dlužník nebo je na něj podána ze strany věřitele. Od zahájení insolvenčního řízení je zastaveno úročení závazků, zastaveno vymáhání, a to včetně exekucí a dlužník nesmí nakládat se svým majetkem.

Následně je potřeba vyčkat na rozhodnutí soudu. Krajský soud si v insolvenčním řízení může vyžádat doplnění, které potřebuje ke správnému rozhodnutí. Většinou se jedná o doplnění podkladů či podání vysvětlení k určité skutečnosti. V případě povolení insolvence dochází k přidělení insolvenčního správce a věřitelé mají 60 dní na to, aby si přihlásili svoje pohledávky. Nepřihlášeným věřitelům právní nárok na vymáhání následně zaniká.

Dlužník se sejde s insolvenčním správcem, který prověří platnost jednotlivých závazků. Provedou společně s věřiteli přezkumné jednání a v případě splnění dojde k určení splátkového kalendáře. Níže se dozvíte, jak se splátka určuje nebo jak dlouho insolvence trvá. V případě zájmu nás můžete kontaktovat a rádi Vaše dotazy zodpovíme.

Jak se insolvence splácí?

Jako první se musí určit výše splátky. Ta se odvíjí od výše čistého příjmu dlužníka. Zároveň jsou důležité případné vyživovací povinnosti vůči manželovi/manželce či dětem. Každá vyživovací povinnost má za důsledek větší nezabavitelné minimum – tedy částka, která musí dlužníkovi měsíčně zůstávat. Zbylé finanční prostředky tvoří splátku v insolvenci včetně odměny insolvenčního správce.

Insolvence může trvat maximálně 3 roky. Respektive toto je nejdelší možná doba splácení, pokud věřitelé nepodají námitku a žádost o prodloužení. Za tu dobu je možné zaplatit určité procento z celkového dluhu a zbytek může být dlužníkovi odpuštěn. Insolvenční správce řeší příjmový potenciál dlužníka a splatka je nastavena individuálně. V případě splacení 100 % svých závazků insolvenční splácení končí.

Splácení insolvence lze také v mimořádný případech až o rok odložit. Nejčastěji se jedná o zdravotní důvody či přechodnou ztrátu zaměstnání. Je nutné počítat s tím, že o dobu odkladu se prodlouží celkové trvání splácení.

Ukončení insolvence

Insolvenci lze ukončit buď předčasně z důvodu nesplácení či porušení podmínek pro insolvenční řízení. Tím pozitivnějším koncem je ukončení insolvence řádně při splnění všech podmínek osobního bankrotu a plnění daného oddlužení ve stanovené době. Po úspěšném ukončení oddlužení je dlužník zbaven všech svých předešlých finančních závazků.